저신용자는 신용등급을 어떻게 올려야할까?

저신용자는 신용등급을 어떻게 올려야 하나요? 정말 어려운 질문입니다. 보통 뉴스 등에서 나오는 정보에서는 신용카드를 잘 사용하면 올리기 쉽다라고 얘기하는데 7, 8등급수준으로 아예 발급 자체가 안 되면 어떻게 해야하느냐? 는 것입니다.

쉬운 지름길이 막혔으면 또 다른 코스라도 제시되어야 하는데 솔직히 별다른 내용이 없습니다. 물론 기본적으로 제시되어 있는 항목은 있습니다. 연체하지 말 것, 빚지지 말 것 같은 하지말라는 내용이 대부분으로 적극적으로 뭘 해라라는 것은 거의 없습니다..

*** 이 항목들을 꺼꾸로 생각하면 연체를 갚는 것은 등급상승효과가 있습니다. 단, 채무불이행으로 여러 건이 걸려있는 상황에서 하나를 정리한다고 하더라도 별 효과가 없습니다. 걸려있는 걸 모두 해결해야 채무불이행자(신용불량자)에서 풀려나게 되어서 회복이 가능하게 됩니다.

그에 따라서 효과가 발생하는데 각 개인별로 차이가 있습니다. 채무불이행 등록건이 1건이고 등록되자 마자 얼마 되지 않은 상황에서 바로 해결하면 보통 7등급 수준 정도가 됩니다. 7등급도 저신용자이긴 하지만 캐피탈사나 저축은행대출, 새희망홀씨나, 햇살론도 가능성이 있습니다. 단지... 단기연체라도 발생해서 연체이력이 남아 있는 상태이기 때문에 최소 3개월에서 6개월 정도는 지나야 대출가능성이 좀 생깁니다.

반면에 장기등록되었다가 풀린 경우에는 보통 9 ~ 10등급까지 하락한 상태입니다. 이 경우에는 완납해도 단기적으로는 그 상태에 있거나 8등급 정도로 조금 반등하는 수준에 그칩니다. 그리고 몇개월 뒤 7등급 정도 회복되고 아주 느리게 올라갑니다.

아예 미납기간이 오래되어서 10년이 넘으면 연체이력들도 모두 삭제되어 6 ~ 7등급 수준까지 그냥 올라가기도 합니다. 하지만 그 경우에도 채권자가 민사판결을 받는 등으로 소멸시효가 연장되면 채권은 그대로 존속하기 때문에 채무가 완전소멸되었는지 여부는 별도로 소멸시효완성 여부를 확인해봐야 합니다.

*** 참고로 30만원 미만 금액으로 30일 미만 연체이력은 1년 뒤 삭제되고, 그 이상이면서 90일 미만인 경우에는 3년 뒤 삭제됩니다. 90일 이상해서 장기연체된 이력은 5년뒤 삭제 됩니다.

그렇다고 해서 삭제 전까지 아예 안 올라가는건 아닙니다. 단지 잘 관리해도 최고 4등급 수준 정도이고, 상승이 아주 느리다는게 단점입니다. 그러다보니 연체이력이 삭제되는 순간 한두등급 이상 바로 올라가는 일도 종종 있습니다.

*** 다음으로 빚을 줄이는 것도 등급상승효과가 있습니다. 이 경우에도 똑같지 않고 여러 조건에 따라서 달라집니다. 최근 연체기록이 있으면 그 영향이 가장 커서 상승효과가 적게 반영됩니다.

그리고 당연히 상환금액이 크면 영향도 큽니다. 100만원 상환하면 무조건 올라간다.. 이런 식이 아닙니다. 제 경험으로 보면 총채무가 1천만원 미만으로 떨어질 때, 백만원 미만으로 떨어질 때 처럼 특정 금액 이하로 떨어질 때 평점이 올라가는 것 같더군요.

2금융권(카드사, 캐피탈사, 저축은행 등) 채무를 갚으면 회복효과도 더 큰 편입니다. 대부업쪽 상환은 올크레딧등급에는 아무런 영향을 주지 않고 나이스지키미등급에만 긍정적인 영향을 주게 됩니다.

종종 보면 직장을 구한다거나, 예금, 적금을 들어서 신용등급을 올리려고 하는데 소득, 직장, 예금, 적금, 부동산, 보험 등은 아예 신용정보수집항목에 들어가 있지 않아서 아무 것도 반영되지 않습니다. 신용평가회사에 소득정보로 나오는 것도 단순 추정치이기 때문에 그게 다르다고 해서 민감하게 생각하실 필요도 없습니다.

그러므로 예금, 적금 등에 가입해서 등급을 올리겠다는 생각은 안 하시는게 좋습니다. 그럴 돈이 있으면 빨리 채무를 줄여나가는게 더 나은 선택입니다.

*** 신용카드발급기준이 올크레딧 및 나이스지키미 둘 다 6등급 이상인데 7등급인 경우에도 빚이 적은 경우에는 발급이 가능한 경우도 있기 때문에 발급신청을 해보는 것도 괜찮은 방법입니다. 단 장기연체있었던 카드사 쪽으로는 어렵기 때문에 그런 불량 기록이 없는 카드사 쪽으로 알아보세요.

솔직히 지출관리가 안 되시는 경우에는 신용카드는 되러 과소비의 원인이 될 수 있습니다. 그 경우에는 아예 체크카드만 잘 사용해도 됩니다. 체크카드 사용법은 월 30만원 이상으로 6개월 이상 연속으로 꾸준히 사용하시는게 좋습니다.

최근 들어 체크카드도 과다사용시 신용하락되었다는 분들이 종종 계신데... 아직 사실확인은 하지 못했지만 어쨋든 체크카드도 과소비는 주의하시는게 좋을 것 같습니다.

*** 그외 다른 방법으로 올크레딧, 나이스지키미 같은 신평사에 비금융정보 등록이라는게 있습니다.

1. 휴대폰, 인터넷 같은 통신요금 중에 1건

2. 전기, 수도, 가스요금 등의 공과금 중에 1건

3. 건강보험이나 국민연금 납부내역 중에 1건

위 3가지를 각각 올크레딧, 나이스지키미 같은 신평사에 등록하면 크진 않지만, 평점을 소폭 바로 올릴 수 있습니다. 요건은 본인 명의로 6개월 이상 정상납부한 내역을 제출해야 합니다.(6개월, 12개월, 등으로 6개월 단위로 차이가 있습니다)

등록방법은 올크레딧, 나이스지키미 홈페이지에 비금융정보등록을 클릭해서 그 내용대로 하시면 됩니다. 건강보험, 국민연금 의 경우에는 인터넷으로 바로 신청이 가능합니다. 그리고 6개월마다 다시 추가로 신청하면 올릴 수 있기 때문에 관리가 필요하신 분들은 규칙적으로 신청하시는 것도 괜찮습니다.