내 신용등급에 맞는 대출은?

대출상담을 하다 보면 내 신용등급에는 어떤 금융회사에서 돈을 빌려야 하는지? 물어 보시는 분이 종종 있습니다.

다른 조건은 하나도 말하지 않고 오직 등급만 가지고 질문을 하니 답을 하기 정말 어렵습니다. 대출에는 여러 종류가 있습니다. 또한 조건도 다양합니다.

담보 없이 무담보로 신용으로 빌린다고 하더라도 직장인인지, 사업자인지, 무직자인지에 따라서 다르고 같은 무직자라고 하더라도 기존 채무가 어디에 얼마만큼 있는지에 따라서 다릅니다.

 

그러므로 단지, 신용등급 하나만 가지고 판단하긴 어렵습니다. 그래도 대략적으로 본다면 3단계로 나눠서 볼 수 있습니다.

 

* 1 ~ 5등급
통계적으로 우량등급일수록 대출금리가 더 유리하게 나오는 것으로 되어 있습니다. 무직자라고 하더라도 마찬가지입니다. 과거 은행에서는 무조건 직장이나 사업 등으로 소득증빙을 요구해서 무직이면 바로 저축은행 미취업자대출이나 대부업을 찾아야 했지만, 지금은 예외적인 상품이 있습니다.

바로 모바일 전용 소액대출로 비상금, 소액마이너스통장 300만 원 정도입니다. 최고 2곳 정도 가능합니다. 무직자라면 그다음엔 거의 2 금융권 이하에서 빌려야 합니다. 대학생이면 대학생 햇살론 같은 정부에서 지원하는 금융상품이 유리합니다.

소득증빙이 가능한 직장인, 사업자는 소득과 직장, 사업의 안정성에 비례합니다. 대기업으로 연봉 7천 만원 정도 되면 은행에서 연봉 이상도 빌릴 수 있습니다.

그에 비해 연봉 2천만원 정도라면 은행에서는 거의 1천 ~ 1500만 원 정도 가능성이 있습니다. 이렇게 차이 나는 이유는 생활비를 제한 여유자금으로 대출원리금 상환 가능금액을 책정하기 때문에 고소득자일수록 빌릴 수 있는 금액이 더 커지는 것입니다. 그에 비해 신용등급에 따른 한도 차이는 적습니다.

신용등급은 커트라인으로써의 역할이 크고, 한도에 대한 영향은 적은 편입니다. 5등급 이상이면 담보든 신용이든 딱히 등급 때문에 불이익은 없는 편입니다.

 

* 6 ~ 7등급 
소득과 채무에 영향을 많이 받는 위치입니다. 신용관리가 되지 않은 사람은 빚이 하나도 없는 상황에서도 6 ~ 7등급일 때도 있는데 저신용자대출인 새희망홀씨가 있어서 기채무가 없거나 적은 상황이면 은행대출도 가능성이 있습니다.

그에 비해서 보통 6~ 7등급 수준이라면 2금융권 카드론이나 현금서비스, 캐피털이나 저축은행 쪽으로 이미 빚이 있는 경우가 많습니다. 빚이 늘수록 대출이자율은 높아지고 빌릴 수 있는 한도는 줄어들게 됩니다.

예를 들어 기존에 채무가 2천만원 있는 상태에서 신용카드가 3개 해서 각각 2500만 원 정도 한도 금리 약 10%대로 나온다면 본인은 앞으로 7500만 원을 10%에 더 빌릴 수 있다고 생각하고 자금 계획을 잡는데.. 아닙니다.

동시에 빌린다면야 그렇게 빌릴 수도 있겠지만, 한 신용카드에서 1500만원 정도 빌리면 금리도 2 ~ 5% 오르고, 다른 카드들의 카드론 한도도 곧 줄어듭니다. 그래서 실제 빌릴 수 있는 금액도 크게 줄어들고 금리도 크게 올라가게 됩니다.

카드론뿐만 아니라 다른 금융사에서 빌리는 것도 마찬가지입니다. 총채무가 늘어날수록 이자율은 상승하고, 대출 가능금액은 줄어듭니다. 그러므로 한계가 있다는 걸 알고 변제 계획을 제대로 잡아가면서 진행해야 합니다. 

예전에 직장인들은 2금융권에서 빌리고, 대형 대부업체도 300 ~ 500만 원씩 두세 군데에서 추가로 빌렸는데 요즘은 최고이자율이 24%로 하락하면서 대부업체에서 빌릴 수 있는 금액이 줄었습니다.

본인 월소득에 비교해서 월생활비 + 월 상환해야 하는 금액이 더 커질 상황이 되면 연체를 하게 될 가능성이 높아집니다. 그전에 자산을 처분한다거나 지출을 줄이는 등으로 해결책을 찾아야 합니다.

정 상황이 안 되면 워크아웃, 파산면책 등으로 신용회복제도의 도움을 받을 수 있는지 미리 알아볼 필요도 있습니다. 무한정으로 빚을 늘릴 수는 없기 때문에 빚이 늘기 시작하면 반드시 갚는 방법에 대해서 재 검토를 해봐야 합니다.

 

* 8 ~ 10등급
보통 8등급은 연체가 있는 신용불량자이거나 막 연체를 해결한 상황입니다. 예외적으로 올크레딧은 2금융권 채무가 제법 있는 상태에서도 8등급으로 떨어지기도 합니다. 어쨌든 올크레딧이든, 나이스지키미이든 8 ~ 10등급이면 대출은 어렵습니다.

햇살론과 새희망홀씨 같은 저신용자대출은 6등급 이하이면 가능하다고는 하지만, 현실적으로 8등급 이하에서 승인률은 아주 낮습니다. 거의 가능성이 없다고 봐야 할 정도입니다.

신용불량자라고 하더라도 대부업쪽 담보대출은 가능합니다. 금목걸이나 명품가방, 휴대폰 등을 맡기고 돈을 빌리는 전당포가 신용불량자도 가능한 담보대출입니다. 부동산 담보도 가능성이 있습니다.

신용대출은 거의 불가능하다고 보면 됩니다. 일수, 월변 타령을 하면서 개인 돈, 사채도 있긴 한데 대포통장 사기, 선수수료 사기가 대부분이고 나머지도 연 몇백% ~ 몇천% 고금리 불법사채이기 때문에 안 쓰는 게 좋습니다.

본인의 소득, 재산 대비해서 채무를 갚아가기 힘든 수준이라면 차라리 프리워크아웃이나 개인워크아웃, 개인회생, 파산면책 등의 신용회복제도에 대해서 알아보는 것이 더 나은 방법입니다.