대출 이자를 미납했을 때 연체 기간에 따른 불이익

대출 이자를 미납했다고 하더라도 연체기간에 따라 받을 수 있는 불이익은 달라집니다.

1 금융(은행), 2 금융권(보험사, 신용카드사, 캐피탈사, 저축은행 등)에서 담보, 전월세, 신용대출을 받은 상태에서 월 이자 납입금을 미납하게 되면 어떤 불이익이 있을까요?

1. 5영업일 이내 연체
주말, 휴일을 제외하고 5 영업일 이내 연체를 하고 있다고 하더라도 올크레딧(KCB), 나이스지키미 신용등급은 하락하지 않습니다.

초단기 미납이라서 그 정보를 해당 대출 금융회사에서만 그대로 보유하고 있기 때문입니다.

 

물론 이 상황에서도 불이익이 아예 없진 않습니다. 예를 들어 A신용카드를 결제일에 일부 미납하게 되면 그 카드는 그다음 날부터 바로 사용정지될 수 있습니다.(소액 미납은 그대로 사용 가능한 경우도 있습니다)

또한 A신용카드 현금서비스, 카드론 등이 있다고 하더라도 미납 발생상태에선 신청이 어려워집니다. 그러므로 가급적 연체가 발생하지 않도록 대출 등을 받아서라도 해결해 두는 것이 좋습니다.

아직 정보공유가 안 된 상황이라서 다른 금융사의 신용카드 사용도 가능하고, 경우에 따라서는 다른 곳에서 신규대출도 나올 수도 있습니다.


2. 5영업일 초과 1개월 미만 연체 
예를 들어 목요일 대출 이자 결제라면 금, 월, 화, 수, 목까지는 납부해야 합니다. 못하게 되면 5 영업일 초과로 단기 연체 발생 정보가 올크레딧(KCB), 나이스지키미 신용평가회사로 공유됩니다.

그에 따라 올크레딧, 나이스 신용등급이 폭락합니다. 기존에 970점으로 1등급 수준이라고 하더라도 바로 500점대로 추락하는 편입니다. 단기연체정보가 등록되면 현실적으로 신용불량자와 거의 같은 대접을 받게 됩니다.

또한 다른 금융사에도 정보공유되어 정상적으로 사용하고 있는 신용카드까지 사용정지될 수 있습니다. 당연히 신규 대출, 신규할부, 신용카드 발급도 거절됩니다.

지금 상황에서 대출된다는 곳은 거의 사기이니 주의해야 합니다. 일수, 월변 같은 개인돈 역시 거의 빌려주지 않습니다.

빌려준다는 건 고작해야 30 / 50, 즉, 30만원 빌려주고 다음 주 50만 원 갚아야 하는 말도 안 되는 수준을 불법 사채 정도나 가능합니다. 이런 건 절대 사용해선 안 됩니다.

 

엄청난 속도로 이자가 붙고 연체료 등 별별 수수료를 더 붙여서 1주일 내 못 갚기 시작하면 엄청나게 부풀어 오릅니다. 또한 갚으면 더 큰 금액으로 빌려준다??? 거짓말입니다. 절대!! 안 쓰는 게 좋습니다.

서민금융진흥원을 통해서 소액 생계비대출(50만원, 100만 원 한도)로 연체 중에도 빌릴 수 있는 경우가 있으니 정말 급한 불은 그쪽으로 끄는 걸 알아보세요.

문자, 우편, 전화 등으로 대출 미납 사실 통지 및 독촉이 오기 시작합니다. 법조치도 하겠다는 경고 문자가 종종 오지만, 이 기간에는 법조치는 진행될 가능성은 별로 없는 편입니다.


3. 1개월 이상 3개월 미만
연체기간이 1개월이 넘어가면 대출이자 2회 분을 미납하게 되고 그 경우 기한의 이익을 상실할 수 있습니다. 자동차 할부는 기한의 이익 상실이 조금 더 늦게 진행될 수 있습니다.

기한의 이익을 상실하게 되면 월 미납금 뿐만 아니라 남아 있는 대출 원금 전액을 청구당하게 됩니다. 월 납금도 못 내고 있는데 원금 전액 청구 되면 진짜 답이 없는 경우가 많습니다.

이때부터는 지급명령 등 법조치가 진행될 수 있습니다. 지급명령을 채무자가 받고 14일 이내에 이의신청을 하지 않으면 지급명령이 바로 확정됩니다.

그 지급명령서로 통장 압류, 유체동산 압류 등이 진행될 수 있습니다. 이의신청을 하게 되면 지급명령은 기각되어서 소송 기간이 2 ~ 3개월 이상 연장됩니다.

그 사이에 대출금을 전액 완납할 수 있다면 이의신청하는 것도 한가지 방법입니다. 물론 채무조정, 개인회생, 개인파산 면책 등을 신청할 목적으로 시간을 벌기 위해 이의 신청하기도 합니다.

 

예전엔 3개월 넘어서나 지급명령 신청을 했는데... 최근들어 개인회생, 파산면책, 개인워크아웃 등 신용회복제도를 많이 신청해서 그런지 바로 지급명령 신청하고 통장압류, 유체동산압류를 진행하는 금융사도 있는 것 같습니다. 주의할 필요가 있습니다.


4. 3개월 이상 연체
3개월이면 90일이 넘어가게 됩니다. 이땐 진짜 채무불이행자(신용불량자)로 등록되며 장기연체로 분류됩니다.

장기연체는 완납해도 연체이력이 삭제 되는 게 3년 이상이 되어서 그만큼 신용점수 회복이 더디게 되는 불이익이 있습니다.

보통 이 기간이 되면 대출 금융회사에서 신용정보사로 채권추심 이관을 하게 됩니다. 그에 따라 독촉 강도가 심해지고 방문 독촉 가능성도 높아집니다.

대출 미납을 장기간 해결하기 어렵다고 판단된다면 가급적 일찍 신용회복 제도의 도움을 받을 수 있는지 알아보는 것이 낫습니다.

특히 개인회생, 개인 파산 면책의 경우 본인이 직접 진행하기엔 쉽지 않아서 상담받고, 준비하고 진행하는데 시간이 좀 필요합니다.

 

그러므로 연체 초기부터 본인 상황 파악을 해서 장기 연체될 수 밖에 없다고 생각한다면 신용회복 제도의 도움을 받을 수 있는지 미리 상담을 받아 보고 그에 맞게 준비를 할 필요가 있습니다.

어떻게든 시간이 흘러가면 해결될 수는 있겠지만, 가급적 미리 상황을 알고 대비하면 그만큼 피해를 줄일 수 있습니다.