자동차사고로 30만원 보험처리하면 할증되나요?

자동차사고에 대비해서 자동차보험에 가입하게 됩니다. 하지만 혼자서 주차장 같은 곳에서 벽을 살짝 긁어서 도색이 벗겨졌다든지 시내주행 중에 신호등에 걸려서 정지하다가 앞차와 부딪혀서 펌퍼가 조금 찌그러진 경우 등으로 수리비가 30만 원 정도 나왔다면 어떻게 해야 할까요?

당연히 처음엔 보험처리를 생각하게 됩니다. 하지만 자동차정비소 쪽에서는 이 정도 소액은 그냥 본인 돈(자비)으로 수리하는 게 낫다고 말합니다.

그리고 주변에 차량을 모는 친구들도 그 정도는 그냥 자비 처리하는 게 낫다고 얘기합니다. 좀 이해가 안 되죠... 이런 경우에 대비해서 자동차보험에 가입한 건데 왜 내 돈으로 고쳐야 하는지...

 

물론 기본적으로 고액사고에는 할증이 있다는 건 대부분 알고 있습니다. 즉, 설정하기에 따라서 좀 차이는 있지만 대부분 자동차 수리비가 200만 원 넘을 경우에는 다음 해부터 3년간 보험료가 할증됩니다.

예를 들어 운전면허 딴 지 몇 개월 되지 않은 상태에서 실수로 브레이크를 밟는다는 게 액셀레이터를 밟아서 보조석 쪽 사이드미러와 차문 쪽으로 해서 왕창 찌그러져버렸다~

수리비가 350만 원 나와서 자동차보험고객센터에 연락해서 처리하면 자기 차량손해(자차) 가입되어 있으면 보험사 쪽에서 수리비를 부담하게 됩니다.

단 자차는 자기 부담금이라는 게 있어서 20%, 최고 50만 원으로 설정해 뒀다면 내가 부담해야 할 돈이 50만 원이 됩니다. 50만 원만 내면 되니 300만 원 혜택을 본 게 됩니다. 

그런데 그걸로 끝이 아니라 200만 원 할증금액을 넘겼기 때문에 3년간 자동차보험료가 할증, 즉 올라가게 됩니다. 올라가는 수준은 고객의 기존 보험료와 보험사에 따라서 차이가 있습니다.

 

정확하게 확인하려면 기존에 가입하고 있던 자동차보험의 만기 1개월 남은 상태에서 견적을 뽑아볼 수 있는데 그때 할증 수준을 확인할 수 있습니다.

* 단 사고가 만기 3개월 안 남은 상태에서 발생한 거라면 이번 갱신 때 적용되지 않고, 다음번 갱신 때 할증이 적용되어서 그때 확인할 수 있습니다.

그렇다면 200만 원 미만 금액일 땐 다음 번 갱신에 아무런 영향이 없는가? 그게 아니라는 게 문제입니다. 그 이하 금액일 때에도 3년간 무사고 할인혜택을 받지 못하게 됩니다.

* 자동차보험은 명의자의 연령이 젊을수록 보험료도 올라갑니다. 즉 20세 안팎에서는 250만 원 이상 나옵니다. 그 이유는 사고율이 높기 때문입니다. 그리고 만 26세, 그리고 만 31세 이상 올라가면 계산식으로 보험료가 줄어듭니다.

또한 무사고로 1년 운전하면 다음번 갱신 때 보험료할인 적용을 받게 됩니다. 2년 연속 무사고이면 그 할인율이 높아지고, 이렇게 3년간 누적되어 할인율이 올라가게 됩니다.

30대 넘어서 처음 가입할 땐 100만 원 넘게 냈다고 하더라도 3년이 지나면 50만 원 대 정도로 크게 부담이 줄어들게 됩니다. 그런데 소액이라도 사고처리를 하면 무사고할인 적용이 안 돼서 결론적으로 보험료가 올라가게 됩니다.

 

그렇게 되면 혜택 받은 30만 원보다 앞으로 3년간 내야 할 돈이 더 많아지게 됩니다. 이렇게 설명하면 욕까지 하는 운전자도 있습니다. 그럴 거면 비싼 돈 내고 보험에 왜 가입하느냐? 강제로 가입시켜놓고서는 보험사 좋은 일만 시키는 것 아니냐?

그런데 이런 시스템으로 운영되는 이유가 있습니다. 보험이라는 것은 원래 그 취지에 맞게 부담이 큰 고액의 대형 피해에 대한 대비책이라는 것입니다.

본인 자비로도 큰 부담 없이 해결 가능한 소액사고는 그냥 자기 돈으로 처리하는 게 낫다는 거죠. 그런 취지 하에 보험료가 계산된 것입니다. 그런 방식이 아니고 소액으로도 모두 처리해주겠다.. 이렇게 시스템이 만들어졌다면 보험료는 지금보다 훨씬 더 올라가게 됩니다.

또한 이렇게 자기부담금이라는 것도 두고 무사고 할인율을 크게 적용하는 이유는 그만큼 안전운전을 해서 전체적인 사고율을 낮추고 피해를 줄이려는 목적도 있다고 볼 수 있습니다. 보험사기를 줄이려는 목적도 어느 정도는 있겠죠...

어쨌든 이런 이유로 인해서 소액일 땐 자동차보험처리를 하지 않고 자비처리하는 게 되러 이득이 됩니다. 수리비가 80만 원인데 이건 어떻게 하는게 나을까요?처럼 딱 판단하기 어려운 수리비가 나올 땐 어떻게 해야 할까요?

그땐 우선 보험처리하고, 다음번 갱신할 때 미리 견적을 뽑아봐서 3년 치 할증금액이 더 크다 싶으면 환입처리(혜택받은 80만 원을 반납) 하면 무사고적용을 그대로 받을 수 있습니다. 즉 환입 제도를 이용하면 됩니다.