나이스지키미와 토스등급이 왜 다르게 나오나요?

최근 들어 간편송금앱으로 토스(toss)를 많이 사용하시다보니 해당 사이트에서 무료 신용등급 조회를 했다가 나이스지키미와 등급이 다르게 나온다고 뭔가 오류가 있는 게 아닌지? 문의하시는 분이 종종 있습니다.

어떻게 보면 가장 기본적인 신용관련 지식으로 필수적으로 알아야 할 부분이기 때문에 조금 상세하게 포스팅을 해볼까 합니다.

우선 토스등급은 해당 사이트에서 자체적으로 평가해서 책정하는 것이 아닙니다. 신용평가회사인 올크레딧(KCB) 사이트와 제휴해서 해당 등급 정보를 제공하고 있습니다.

 

그래서 토스와 나이스지키미등급이 서로 다르게 나왔다면 실제로는 토스가 아니라 올크레딧과 나이스가 다르게 나온 거라고 보면 됩니다.

그렇다면 각 신용평가회사의 등급이 왜 다르게 나오는가?에 대해서 설명하면, 각 신평사는 보유하고 있는 정보도 다르고 평가기준도 다릅니다. 회사 자체적으로 평가기준을 가지고 있습니다. 그러다 보니 다르게 나온다고 해서 이상할 이유가 하나도 없습니다.

기본적인 신용정보, 즉 1금융권(은행)과 2금융권(보험사, 카드사, 캐피탈, 저축은행, 단위농협, 신협 등)의 대출이나 신용카드정보, 5백만 원 이상의 국세나 지방세 체납, 법원의 채무불이행자 명부 등재 등의 정보는 모든 신평사에 다 같이 공유됩니다.

* 참고로 신용평가회사는 현재 올크레딧(KCB = 토스, 카카오뱅크, 뱅크샐러드), 나이스지키미(Nice지키미 = 구 마이크레딧, 크레딧뱅크), 사이렌24(sci평가정보) 이렇게 3곳이 있습니다.

올크레딧은 위 기본적인 신용정보를 근거로 해서 등급을 책정합니다. 그러다 보니 대출이나 신용카드, 체크카드 등의 금융거래가 적은 사람은 평가 근거가 적어서 좋은 등급이 나오기 어렵습니다.

사회초년생은 6등급 정도부터 시작을 해서 20대 초중반엔 올등급은 딱히 좋게 나오기 어렵습니다. 대학 다니면서 학자금 대출이라도 받으면 6 ~ 7등급의 저신용자가 되기 십상입니다.

 

올크레딧은 보유정보가 한계가 있다 보니 한 번 떨어지면 올리기도 쉽지 않습니다. 기본적인 평가기준은 각 신용평가회사가 다 비슷하지만 개별적으로 차이가 나기도 합니다.

예를 들면 은행권 마이너스통장(마통) 개설을 하게 되면 원래는 대출을 받은 것이라서 등급하락 사유인데 올등급은 간혹 재직 등이 증빙이 되었다고 봐서 등급이 되러 상승하기도 합니다.

그에 비해서 나이스지키미 쪽은 보유정보가 다양합니다. 즉 금융회사 말고도 다른 일반 상사 회사들과도 제휴를 해서 관련 정보를 가지고 있습니다.

예를 들어 대부업체나 통신사라든지 아파트관리업체, 신문사, 학습지업체, 우유배달업소 등 매달 돈을 받는 회사들과 각 개인의 대금납부정보를 공유하기도 합니다.

그래서 미성년자일 때에도 본인 명의로 관련 대금을 정상 납부하게 되면 신용등급이 올라가기도 해서 20대 중반에도 고신용자가 될 수 있습니다.

대출, 신용카드 같은 걸 전혀 사용하지 않아도 고신용자가 될 수 있습니다. 올크레딧과는 전혀 다른 상황이 벌어져서 등급도 달라질 수 있는 것입니다.

 

즉, 휴대폰요금이나 휴대폰 할부대금 등을 잘 납부한 경우에는 나이스 등급이 우량으로 나오고, 반대로 이런 일반 상사대금을 장기연체한 경력이 있다면 나이스 쪽에서는 저신용자가 될 수도 있습니다.

나이스만 제휴된 곳의 신용정보가 변동되어도 올크레딧 쪽에는 공유가 되지 않으니 올등급에는 전혀 변동이 없게 됩니다. 이런 시스템이라서 각각 다르게 나올 수 있습니다.

그럼 어느 쪽이 더 신뢰할 수 있는 등급인가? 라고 묻게 되는데.. 어디가 더 낫다. 믿을 수 있다. 신뢰할 수 있다.. 이런 건 없습니다.

보통 은행 등 대형 금융회사는 나이스지키미와 올크레딧 두 군데를 조회해서 더 낮은 쪽을 기준으로 하고, 금융회사 자체 내부 등급까지 참고해서 대출 등을 결정하게 됩니다.

그러므로 나이스, 올, 둘 다 잘 관리를 해야 합니다. 그리고 이런 시스템이다 보니 등급관리요령도 조금 다른 내용이 있습니다.