신용카드를 발급받으면 신용등급이 두 단계 하락한다?

보통 신용등급을 올리기 위해서 무엇을 해야 하나?라는 질문에 첫 번째 답안으로 나오는 것이 바로 신용카드를 발급받아서 잘 사용한다는 항목입니다.

2015년 들어서 체크카드 사용실적이 신용평가에 반영되어서 그나마 어느 정도 대안책이 나오긴 했지만, 그전까지는 신용등급을 올릴만한 방법이 별로 없어서 거의 절대적으로 추천되었습니다.

그러다 보니 현재에도 거의 1순위로 추천되고, 그 외에 주거래은행을 설정해서 자동이체를 걸어둔다든지, 각 신용평가회사에 비금융정보 등록을 한다든지, 대출금 등을 조기 상환한다든지 하는 내용이 언급됩니다.

 

종종 보면 예금, 적금, 보험가입을 추천하는 사람들도 있는데 이건 현금거래로 신용등급에 아무런 영향을 주지 못합니다. 단지 그 금융사에 실적만 좋아져서 그 금융사의 우대혜택 같은 게 있다면 받을 수도 있을 뿐입니다.

어쨌든 상황이 이렇다 보니 앞으로 몇 년 내로 내 집 마련 담보대출이나 전세자금대출 등 고액 대출을 필요로 하시는 분들은 신용관리를 위해서 신용카드를 신규로 발급받아서 고액으로 사용하는 경우가 많습니다.

하지만 이로 인해서 신용등급이 2단계로 크게 하락할 수 있습니다. 이런 사실을 모르고 있다가 3등급에서 6등급으로 폭락했다든지 하는 상황이 벌어지면 정말 당황하게 됩니다.

뭔가 잘못된게 아닌가? 어떻게 다시 원위치하는 방법이 없나? 찾게 되죠.

우선 하락하는 이유는 어떻게 보면 당연한 내용입니다. 카드를 발급받아서 사용하게 되면 그전에 없던 빚이 생기게 됩니다. 즉, 카드결제대금도 역시 한두 달 내에 갚아야 할 채무입니다.

그로 인해서 빚도 생길 가능성이 생겼고, 앞으로 연체가능성도 생길 수 있기 때문에 등급하락 사유가 될 수 있는 것입니다. 그래서 한 단계 하락하게 되는데 많이 떨어질 땐 두 등급도 떨어지는 사례도 있습니다.

 

그다음으로 보유한 신용카드의 총한도를 기준으로 50% 이상 과다 사용은 등급하락 사유가 될 수 있습니다. 이 역시도 어떻게 보면 논리적입니다.

보통 카드한도는 고객의 신용등급과 소득 수준, 부채 수준, 그리고 이용기간 등을 참고해서 결정하게 됩니다. 그렇게 정해진 한도를 아낌없이 과다하게 사용하고 있다면 연체 위험이 높다라고 보는 것입니다.

문제는 신규발급받는 경우에는 소득 등이 높은데도 불구하고 한도가 100 ~ 400만 원 정도로 소액으로 나올 때가 많다는 점입니다.

그렇게 한도가 소액임에도 불구하고 보통 보면 가전제품 할부 등으로 백만원 단위 이상을 신용결제하는 경우가 많습니다. 경우에 따라서는 많이 쓰면 빨리 오르겠지, 생각해서 신용등급을 빨리 올리고자 많이 사용하고 선결제로 빨리 갚기도 합니다.

선결제 자체는 등급관리에 좋은 방법이지만, 한도대비 과다사용이 더 큰 문제로 판단되어서 또 한 단계 더 하락하게 될 수 있습니다.

그러다 보니 신규 발급 시에 한 번 하락하고, 결제하고 사용하다 보면 또 다음 달 결제할 때가 되면 한 번 더 등급이 하락해서 사람을 황당하게 만들게 됩니다.

 

그러므로 신용카드를 사용하는 건 단기적으로 상승시키기 위한 것이 아닙니다. 최소 1년 아니 2년 이상 뒤를 생각하고 신규발급받아서 사용하는 것이라고 보면 됩니다.

당장 몇 개월 이내에 고액대출을 받을 계획이라서 신용관리가 필요하다면 신용카드발급은 그 뒤로 미루는 게 더 나은 방법일 수도 있습니다.

몇 개월 사이에 급하게 더 올리겠다고 무리해봐야 많아야 한 등급입니다. 반대로 두세 등급 이상 떨어질 위험도도 높기 때문에 미루는 게 나은 것입니다.

추가적으로 신용카드의 적정사용수준을 본다면 월 30만 원 이상으로 총한도의 30% 이내로 6개월 이상 꾸준히 사용해야 합니다. 예를 들어 카드한도가 100만 원짜리 1개밖에 없다면 30~ 40만 원 정도 이내에서 사용하는 것이 좋습니다.

월 30만 미만으로 사용하는 건 영향을 못 줍니다. 그래서 신용한도 30만원짜리 소액신용 체크카드인 하이브리드카드는 현실적으로 신용관리에 별로 도움을 주지 못할 가능성이 높습니다.

신용카드를 다른 카드사로 해서 2개 이상 보유하고 있다면 적정사용한도 계산에선 각각 사용한도를 모두 합산해서 계산하고, 사용은 그중에 1개 카드만 몰빵 해서 써도 됩니다. 둘을 나눠서 이용할 필요는 없습니다.