신용카드, 대출받은 적 없이 모든 점에서 깨끗하다면 몇 등급?

네이버 지식인에 신용등급 관련해서 자주 올라오는 질문 중에 하나가 신용카드도 없고 대출받은 적도 없고, 연체도 없이 모든 점에서 깨끗하다면 몇 등급쯤 되느냐? 하는 것입니다.

이렇게 많이들 오해하는 내용 중에 하나가 빚이 하나도 없으면 1등급일 것이다 라는 생각입니다. 어떤 금융기관에서든 돈 빌린 적 없이 깨끗하니 '신용도도 최고다'라는 것이죠.

하지만 아닙니다. 올크레딧, 나이스지키미, 사이렌 24 같은 신용평가 회사는 개인의 직장, 소득, 부동산, 예금, 적금 등의 자산 정보를 수집할 능력이 없습니다.

 

그러므로 적금이나 보험 등을 가입한다거나 은행 거래내역을 늘려서 올크레딧이나 나이스지키미의 신용등급을 올리겠다? 는 말은 완전히 틀린 얘기입니다. 4대 보험 가입된 직장에 취업하는 것 역시 마찬가지입니다.

현금거래만 하는 경우에는 자산이 아무리 많고 소득이 많다고 하더라도 그 사람의 신용도를 평가할 근거가 없어서 등급이 좋게 나오기가 쉽지 않습니다.

물론 2015년 11월 부터는 체크카드 사용실적이 현금거래이지만, 예외적으로 신용평가에 긍정적으로 반영되어서 체크카드 사용으로도 등급 상승효과가 있습니다. 그래서 다른 루트로 상승을 할 수 있는 방법이 생긴 상태입니다.

그리고 한 가지 더 알아야 할 기초상식이 처음 시작이 1등급이 아니다라는 점입니다. 처음에 아무런 좋은 정보도 없는데 1등급을 준다면 그 평가기준 자체가 이상한 거죠.

실제로는 6등급 정도부터 시작하게 됩니다. 막 처음 시작해서 좋은 평가도 줄 수 없고, 그렇다고 해서 불량으로도 볼 수 없기 때문에 커트라인 위에 해당하는 6등급에서 시작하는 것입니다.

직장이나 사업 등으로 소득증빙이 되거나 재산이 일정 수준 이상이고, 올크레딧, 나이스지키미 두 곳에서 모두 6등급 이상이면 신용카드 발급도 가능한 수준입니다.

 

그렇다면 대출없고, 신용카드도 없다면 6등급일까?

아닙니다. 그건 시작일 뿐이고 본인이 하기에 따라서 얼마든지 상승, 하락할 수 있습니다. 만 18세 이하 미성년자라고 하더라도 본인 명의로 요금미납이 걸려서 올크레딧이나 나이스지키미에 등록된다면 신용불량자가 될 수 있습니다.

전형적인 케이스로 본다면 바로 휴대폰 요금미납입니다. 미성년자일 땐 보통 부모님이 요금납부하게 되는데 한두 달 연체되는 일이 있을 수 있습니다.

한두 달이야 연체에 따라서 높은 연체이자를 물게 되지만, 3개월 이상 연체되면 폰기기값은 서울보증보험사에 보증보험가입이 되어있기 때문에, 서울보증보험사에서 통신사에 대신 갚게 됩니다.(대위변제)

그리고 대위변제한 금액을 고객에게 구상금 청구를 하는데 이때 서울보증보험사에서 신평사에 채무불이행자 등록을 할 수 있습니다. 그렇게 되면 연체정보가 공유되어 신용불량자가 됩니다. 처음엔 7, 8등급 수준이지만 연체기간이 흐를수록 9, 10등급으로 더 낮아질 수도 있습니다.

반대의 조건도 생길 수 있습니다. 즉 미성년자일 때부터 본인 명의 휴대폰할부 등의 대금을 잘 납부하고 관리를 잘했다면 20대 중반에도 3등급 이상으로 우량으로 나올 수도 있습니다.

그러므로 액면상으로는 대출받은 적도 없고, 신용카드도 없어서 똑같아보일 수 있어도 누군가는 9등급으로 신용불량자이고, 누군가는 3등급 우량등급으로 나올 수 있습니다.

'난 대출빚이 없다.'라고 안심할 수는 없다는 것입니다. 아주 예외적인 케이스이지만, 미성년자일 때부터 가족 등의 대출에 보증인으로 세워져서 본인도 모르게 신불자인 경우도 있고, 가족이 본인 명의로 폰 개통해서 신불자를 만든 케이스도 있습니다.

보통 신불자가 되면 집으로 독촉장 우편물이 날아오는데 기숙사나 하숙 등을 하는 중이라면 본가로 우편물이 날아가서 정작 본인은 모르는 경우도 있습니다.

본인등급을 확실하게 확인하려면 올 크레디트와 나이스지키미에서 등급을 조회해봐야 합니다. 참고로 카카오뱅크나 토스, 뱅크샐러드에서 조회되는 등급은 올크레딧등급입니다.

올크레딧과 토스, 카카오뱅크, 뱅크샐러드 사이에 실시간으로 정보가 공유되는 건 아닌 것 같습니다. 그래서 조금 차이가 있을 수도 있기 때문에 정확하게는 올크레딧에서 조회해야 합니다.

그리고 등급만 확인하지 말고 신용정보상에 채무불이행등록이 있는지, 연체이력이 남아있는지, 언제 삭제되는지, 평가내용을 제대로 살펴봐야 합니다.