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2019. 7. 29. 23:51 신용이야기

모르시는 분들이 많으신데 신용카드는 양날의 검입니다. 잘 사용하면 등급 상승효과가 좋지만, 반대로 잘못 사용했다가는 과소비로 판단해서 되러 6 ~ 7등급의 신용자로 하락할 수도 있습니다.

물론 카드론이나 현금서비스는 대출이라서 받으면 등급하락하는 게 당연하겠지만 카드론이나 현금서비스를 이용하지 않고, 할부나 리볼빙을 사용하지 않아도 신용도는 떨어질 수 있습니다.

그럼 어떻게 이용하는 것이 좋은 사용법일까요?

1. 적정사용한도 지키기

초보자가 많이들 오해하는 내용이 카드결제를 많이 하고 잘 갚아가면 신용등급이 빨리 올라가지 않겠느냐? 하는 것인데 아닙니다. 되러 추락원인이 됩니다.

신용카드는 매월 30만원 이상의 금액으로, 보유하고 있는 카드들의 총 한도의 30% 이내에서 사용하면 등급 상승효과가 있지만, 총한도의 50% 이상 과다 사용은 등급 하락 사유가 됩니다. 

카드빚도 결국 갚아야 하는 빚이기 때문에 과소비는 안 좋습니다. 문제는 그 기준입니다. 신용평가회사는 고객의 소득, 재산, 예금, 적금 정보는 강제 수집 못합니다. 그러다 보니 카드 한도로 평가하게 됩니다.

내가 A, B 2개 카드를 보유해서 각각 1천만원 한도라면 총한도는 2천만 원이 됩니다. 그래서 월 30만 원 ~ 600만 원 정도 내에서 사용하면 무난합니다. 카드 하나만 몰빵 해서 써도 됩니다.

이런 평가기준의 단점은 사회초년생에게 불리하게 작용한다는 점입니다. 처음 신용카드를 발급받으면 한도가 고작 100 ~ 400만 원 정도 나옵니다. 총한도 200만 원 밖에 안 되면 116만 원짜리 냉장고 한대만 구입해도 바로 하락 사유가 될 수 있는 것입니다. 관리가 쉽지 않습니다.

그리고 월 30만원 미만 금액을 사용해도 등급 상승효과가 없고, 적정한도 수준을 유지한다고 하더라도 단기간에 급작스럽게 사용금액이 크게 늘어나면 불이익을 받을 수 있기 때문에 이런 점도 주의해야 합니다.

 

2. 카드론, 현금서비스, 고액할부는 가급적 자제

적정한도를 유지한다고 하더라도 카드론은 장기대출, 현금서비스는 단기대출입니다. 대출로 빚이 증가하는 것이기 때문에 가급적 이용을 자제하는 것이 좋습니다. 2 금융권 대출이기 때문에 은행 신용대출에 비해서 하락폭도 크고 이자율도 높습니다.

물론 단기간 상환할 수 있다면 별도의 신용조회도 필요하지 않고 중도상환수수료도 없어서 편의성 측면에서는 거의 최상급이라고 볼 수 있어서 사실 종종 이용하게 됩니다.

이렇게 빌리게 된다면 돈에 여유가 생기는데로 중도상환을 하는 것이 이자부담도 줄이고 등급 회복도 빨라집니다.

할부의 경우에는 대출과는 달라서 직접적인 신용하락사유는 아닙니다. 하지만 고액 할부를 끊게 되면 적정사용금액을 벗어나서 이용금액이 급증하게 되어서 역시 등급 하락 원인이 될 수 있습니다.

물론 당장 몇 개월 내에 대출 등을 받아야 하는 상황이 아니라면 우선은 할부이용하고 추후 빨라 갚아서 관리하는 것도 나름 신용카드를 잘 사용하는 방법이라고 할 것입니다.

 

3. 리볼빙 장점도 있지만 단점도 큰 양날의 검

리볼빙은 신용결제와 현금서비스를 매월 일정 비율로 분납하는 서비스입니다. 예를 들어 이번 달 결제금액이 100만 원인데 10%로 설정해두면 10만 원만 납부해도 연체가 되지 않고 다음 달로 이월됩니다.

그 사이에 20만원 추가 사용해서 다음 달 결제금액이 110만 원이 되면 11만 원만 납부해도 이월됩니다. 이렇게 계속 이월되어서 분납하는 효과가 있습니다. 

장점은 착오 등으로 결제대금이 부족할 때 연체를 하지 않게 막아주는 효과가 있습니다. 연체가 가장 신용관리에 안 좋은 영향을 주기 때문에 어떻게 보면 리볼빙은 아주 유용한 서비스입니다.

단점은 리볼빙이자가 보통 10%대로 아주 높고, 할부처럼 이용금액을 늘려서 신용등급이 하락하게 되는 원인이 될 수 있습니다. 과소비를 조장하는 단점도 있습니다.

그러므로 리볼빙 신청은 하되 납부비율 100% 로 설정해서 평소에는 완납하고, 혹시라도 실수 등으로 자금이 부족할 때 연체를 막는 비상 대비책으로 사용하는 게 좋습니다.

4. 소액 단기 연체라도 절대 금물

신용불량자는 3개월, 즉 90일 이상 연체라고 알고 계신 경우가 많은데 신용카드나 대출금 이자의 경우 주말, 휴일을 제외하고 5영업일을 초과해서 연체하게 되면 연체정보가 공유될 수 있습니다.

그로 인해 신용등급이 하락하고 기존에 사용중인 다른 연체 없는 신용카드가 사용 정지될 수 있고, 빚 독촉을 받을 수 있습니다. 그러므로 이번 달 급여가 모자라서 다음 달 월급 받으면 납부하겠다... 이렇게 생각하셨다간 정말 피곤해질 수 있습니다.

또한 결제일에 소액 미납이라고 하더라도 고객의 신용상태에 문제가 있다고 판단하기 때문에 카드사에서는 카드사용정지, 한도 감액 등의 불이익을 줄 수 있습니다. 그러므로 소액, 단기 연체라도 절대 금물! 해선 안 됩니다. 차라리 대출을 받아서라도 납부를 하는 게 낫습니다.

선결제를 하면 등급상승효과가 있느냐? 에 대해선 효과가 없다는 말이 있는데 이용하신 분들의 후기를 보면 상승효과가 있다는 말도 많아서 선결제도 하는 것이 낫다고 판단됩니다.

신용카드는 월 30만원 이상, 총한도의 30% 이내에서 6개월 이상 이용해야 상승효과가 있습니다. 처음 발급받으면 되러 단기적으로는 등급이 하락하기도 하기 때문에 신용카드를 가지고 상승효과를 기대한다면 최소 1년 이상 중장기를 보고 발급받는 게 좋습니다. 

posted by 별이그림자