9등급에서 연체금을 완납하면 신용카드발급과 대출은 언제 가능해지나요?

간혹 보면 소액을 장기 연체해서 신용등급이 9등급 이하로 떨어진 상태에서 방치해두고 있다가, 취업하거나 부모님께서 자금을 지원해주셔서 갚을 수 있는 상황이 되었을 때 연체금을 완납하고 나면 신용회복이 언제쯤 되는지? 문의를 주시는 경우가 많습니다.

신용불량자 상태라고 하더라도 남은 채무를 한 방에 모두 갚아버리면 그만큼 경제력이 회복되었다는 것을 의미하는 것이고 그래서 바로 정상 수준으로 회복되지 않나? 생각하는 것입니다.

하지만 신용평가회사나 금융사에서는 전혀 그렇게 생각하지 않습니다. 아무리 소액이라고 하더라도 장기연체했다는 것은 그만큼 빚을 해결할 능력이 없다고 판단하는 것입니다.

 

일시에 모든 빚을 완납했다고 하더라도 그 돈이 어디서 생겼는지는 알 수 없으니 그에 대한 긍정적인 평가는 별로 되지 않습니다.

4대 보험 들어가는 직장에 취업했다고 하더라도 올크레딧, 나이스지키미, 사이렌24 같은 신용평가회사에 그 정보가 수집되지 않습니다. 그러므로 전혀 반영되지 않습니다.

부모가 돈을 지원해줬든, 아르바이트나 직장을 다녀서 돈을 벌어서 갚았거나 그 구체적인 상황은 전혀 상관없는 것입니다. 단지 장기연체가 있었으니 갚았어도 또 그런 상황이 될 가능성이 높다고 해서 저신용자 상태가 유지됩니다.

그래서 보통 채부불이행자(신용불량자) 상태가 길어지면 9 ~ 10등급 정도 수준이 되는데 완납하면 보통 담당자가 처리하는 것에 따라서 2 ~ 3일 뒤에 연체정보가 해제됩니다. 즉 신용불량은 풀립니다.

하지만 신용등급은 소폭 한 등급 정도 회복되어서 8 ~ 9등급 수준으로 올라갑니다. 신용불량자는 아니지만, 등급만으로 보면 신불과 똑같은 수준이 되는 것입니다.

8 ~ 9등급 상황에선 당연히 신용카드 발급도 안 되고 햇살론, 새희망홀씨 같은 저신용자대출도 안 됩니다. 저신용자 대출이라고는 하지만 현실적으로 8등급 이하에선 거의 거절 난다고 보시면 됩니다.

 

그 상태에서 개개인에 따라서 몇개월이 지나는 사이에 다른 불량정보가 등장하지 않으면 7등급 수준으로 천천히 회복됩니다.

보통 햇살론 등의 저신용자대출은 6개월 정도 최근 연체가 없으면 신청해볼 만합니다. 물론 최근 연체기록이 그대로 남아있기 때문에 거절될 가능성이 높다는 점을 생각하고 신청해야 합니다.

7등급은 거의 커트라인에 걸려서 뭐든 진행이 안 되는 수준이라서 2금융권도 저축은행 쪽이나 가능성이 있는데 그나마도 최근 연체기록 때문에 거의 거절될 가능성이 높습니다. 그래서 대부업 쪽에서나 그나마 가능성이 있습니다. 

신용카드 발급은 올크레딧, 나이스지키미 둘 다 6등급 이상이어야 가능성이 높습니다. 그래서 최소 2년 정도는 지나야 발급가능성이 있는 편입니다.

많은 분들이 오해하시는 내용 중에 하나가 신용등급만 괜찮으면 다른 부분은 문제 없을거라 생각하는데... 신용등급은 하나의 기준에 불과합니다. 그 외에도 다른 기준들이 많습니다.

금융기관 내부에 자체 기준도 있어서 그런 부분도 채워져야 합니다. 예를 든다면 직장인대출이라면 직장 확인과 소득증빙이 되어야 하는 것입니다. 4대 보험가입이 되어있다면 확인이 쉽지만 4대 보험 가입이 안 된 직장인이라면 재직증명서에 급여명세서나 급여계좌내역 등으로 추가 확인이 들어가는 것입니다.

 

연체기록 역시 하나의 기준으로 부정적인 효과를 주게 됩니다. 신용등급 6등급 이상으로 회복되었다고 하더라도 연체기록이 남아있으면 거절날 가능성이 높습니다.

기록은 연체기간에 따라서 완납하고도 1 ~ 5년간 남아서 불이익을 주는데... 특히 미납금이 발생한 금융기관의 경우에는 그 내역을 영구적으로 보관하는 곳도 있습니다.

워크아웃이나 개인회생, 파산면책 등의 기록이 있다거나, 몇개월, 몇 년 장기 미납했던 금융사에서는 불량고객 리스트로 해서 남겨두기 때문에 추후에 뭘 하든 최종 심사에서 문제가 될 수 있습니다.

제가 근무했던 금융사에서 조건 괜찮은 고객 한분이 대출 진행을 했는데 가조회에선 아주 좋게 나왔습니다. 하지만 본조회에서 10년 정도 된 파산면책기록이 등장! 거절로 뜨더군요.

그 상황에서 지점장이 전권으로 승인해줘서 겨우 통과는 했지만, 이런 전권 승인은 언제나 되는 것이 아니기 때문에 아예 처음부터 그런 금융사는 고객 본인이 스스로 회피하는 것이 좋습니다. 문제가 있으면 주거래은행도 바꿔두는 게 좋습니다.

결국 9등급에서 완납해서 모든 채무를 없앴다고 하더라도 무난한 신용상태가 되려면 최소 2년 보통은 3년 이상 지나야 하고 완전히 깨끗해지려면 5년이 지나야 기록까지 사라집니다. 정말 장기간 시간이 필요하니 처음부터 소액 장기연체는 하지 않도록 하는 것이 좋습니다.