카카오뱅크 등 비상금대출 신청과 이자상환, 해지와 만기 연장

카카오뱅크 등 은행권 비상금 대출은 마이너스통장 방식이라 이용이 편리해서 많이들 신청하는데 구체적으로 이자 상환이나 계좌 해지 및 연장 문제에 대해서는 잘 모르시는 경우가 많아서 설명을 해볼까 합니다. 

우선 은행권 비상금 대출은 최고 한도 300만 원 정도의 소액으로 취급하는 금융사는 정말 많습니다. 카카오뱅크, 토스, 국민은행 등은 서울보증보험 회사의 보증보험 가입이 필요한 곳도 있고, 우리은행, 농협 등으로 별도의 기준으로 승인이 나는 곳이 있습니다.

1. 중복 이용
비상금대출은 소득 증빙 필요없어서 신청이 간편한 대신에 중복으로 몇 군데나 받을 수 있는지 물어보는 사람이 많은데 보통 최고 2군데 정도까지 가능한 편입니다. 그러므로 카카오뱅크를 받았다면 우리은행이나 농협 정도 신청해 볼 만합니다.

 

2. 이자 납부
비상금대출이 편리한 이유는 마이너스 통장 방식(마통 방식)이라서 그렇습니다.  마이너스통장은 신청해서 승인, 개설되면 잔고 0원으로 나오고 100만 원 꺼내 쓰면 마이너스(-) 100만 원으로 계좌에 표기됩니다. 

꺼내 쓴 금액에 대해서 이용기간만큼만 이자가 붙습니다. 즉 개설해놓고 출금하지 않으면 이자 부과도 없습니다. 하루만 사용하면 하루치 이자만 붙습니다.

예를 들어 연 8% 이자율로 300만 원 한도로 개설되어서 100만 원만 출금해서 한 달 사용하면 다음 결제일에 이자가 6,700원 정도 청구됩니다. 그래서 마이너스 100만 6700원이 됩니다.

즉, 한도 여유가 남아 있으면 이자를 입금하지 않아도 연체가 되지 않습니다. 그래서 진짜 비상금처럼 소액 필요한 때 꺼내 쓰고 여유 생기면 채워 넣어도 됩니다.

단, 한도 300만 원 다 꺼내 쓰고 있는 상황이면 매달 이자도 납부해야 합니다. 한 달이라도 미납하게 되면 그에 따른 불이익이 생길 수 있으니 주의해야 합니다.

대출이자율은 각 개인에 따라 다르게 책정되며, 한도 역시 적게는 50만 원 ~ 최고 300만 원 한도로 다르게 개설될 수 있습니다.

 

3. 신용점수
다른 대출이 하나도 없는 상태에서 비상금대출 1개를 개설하면 KCB(올크레딧)는 소폭 신용점수가 오를 수도 있습니다. 실제 꺼내 쓰면 그땐 신용점수가 하락하며, 갚으면 소폭 상승할 수 있습니다.

그에 비교해 나이스지키미(nice 등급)는 개설하면 바로 신용점수가 하락하며 꺼내 쓰거나, 갚거나 하는 과정에는 변동이 없습니다. 추후 계좌를 해지해야 갚은 걸로 봐서 신용점수가 소폭 오를 수 있습니다.

4. 해지
비상금대출을 꺼내 쓴 원금과 이자를 다 갚아서 잔고가 0원 이상으로 올라가도 계좌는 그대로 유지됩니다. 완전히 없애 버리려면 계좌 해지를 별도로 신청해야 합니다.

종종 보면 당장 필요한 급전을 해결하고자 비상금 대출을 받은 다음에 돈 문제가 풀렸다고 갚고는 바로 해지해서 계좌를 없애는 사람도 종종 있습니다.

문제는 그렇게 완전히 없앤 다음에 다시  또 개설하고자 하면 거절 나는 경우가 간혹 있습니다. 그사이에 신용 등급 변동이 있을 수도 있고, 금융사 쪽 기준의 문제일 수도 있습니다.

어쨌든 단기에 재신청은 거절 날 가능성도 있기 때문에 본인의 자금 사정의 변동성이 크다면 해지하지 않고 그대로 유지하는 것이 나을 수 있습니다.

 

5. 만기 연장
비상금대출의 최고의 단점은 1년 만기라는 점입니다. 그래서 만기 시에는 원금과 이자를 전액 상환 변제 해야 하고, 상환을 미루려면 연장이 승인되어야 합니다.

직장인 마이너스 통장도 마찬가지로 만기 1년으로 되어 있고, 고객의 조건이 되면 연장 신청해서 다시 1년 상환을 미룰 수 있는데 이자율은 변동될 수 있습니다.

보통 만기일 전 30일 이내로 남으면 해당 금융사로부터 연장 신청하라는 안내 문자나 이메일 등 연락이 옵니다. 그때 신청하면 고객의 신용 등 조건에 따라 연장되거나, 거절 납니다.

보통 1년 사이에 채무가 별로 늘지 않고, 신용점수도 비슷한 수준이면 비상금대출 연장 승인 나는 편이고, 반대의 조건이면 거절 날 수도 있습니다.

이자율 상승, 일부 상환 조건으로 연장되기도 합니다. 어쨌든 연장 거절 나서 전액 상환해야 하는 상황이 벌어지는데 갚을 능력이 없다면 심각한 문제가 생길 수 있기 때문에 비상금 대출을 가지고 있다면 신용 관리와 자금 관리에 계속 신경을 써야 합니다.