신용대출한도는 최고 얼마정도 나올까? 무직자가 유리한 대출상품은?

전월세보증금을 구한다거나, 사업 창업, 취업 전 생활비 등으로 자금이 필요할 때에는 대출을 알아보게 되는데 기존 대출이 제법 있다거나 필요한 돈이 많다면 자신이 최고로 받을 수 있는 신용대출한도를 어느 정도 알고 있어야 자금계획을 제대로 짜고 풀어갈 수 있습니다.

보통 보면 신용등급이 높으면 은행, 캐피탈, 저축은행, 대부업체 등의 금융기관에서 빌릴 수 있는 금액도 더 커진다고들 생각을 하시는데 그것보다는 소득에 영향이 큽니다.

즉, 신용등급은 커트라인(cut line) 역할로 올크레딧이든 나이스지키미이든 둘 중에 하나가 8등급 이하라면 대출은 힘듭니다. 7등급 이상이면 가능성이 있고 그때부턴 그 사람의 직장, 사업이 뭔지, 소득이 얼마나 되는지, 기대출금이 얼마나 되는지에 더 큰 영향을 받게 됩니다.

이해가 쉽게 예를 들어본다면,

1. 안정적인 대기업에 괜찮은 직위로 연봉 7천만원 정도된다면 신용등급이 5등급 정도라고 하더라도 기대출금(현재 남아있는 채무)이 전혀 없으면 은행권에서 5천만원 이상의 마이너스통장(마통) 개설이 가능한 편입니다.

기대출 5천만원 상황에서도 은행권 추가대출 가능성이 있고, 저축은행에서 추가로 몇천만원 더 빌릴 수도 있습니다. 대부업까지 손을 벌리지 않아도 1억원 이상 빌릴 수 있는 편입니다.

2. 연봉은 5천만원 이상으로 괜찮다고 하더라도 안정성이 떨어진 보험설계사라면 직장인이 아니라 사업자로 분류되면서 안정성이 떨어진다고 판단되어 마이너스통장개설 자체도 쉽지 않습니다. 

소득 역시 받는 금액과는 별개로 평가되어 더 낮게 한도가 정해집니다. 실제 받는 급여가 월별로 변동성이 심하고, 적지 않은 부분은 영업활동비용으로 많이 빠져나가는데 그런 부분이 고려되었다고 보면 됩니다.

보험설계사라면 과거에는 은행대출 자체가 안 됐는데 그나마 지금은 카카오뱅크 비상금이나 위비뱅크, 써니뱅크 등의 모바일전용대출과 새희망홀씨 등의 새로운 상품이 있어서 그 쪽부터 알아보는게 좋습니다.

그 다음으로 2금융권으로 가는데 한도도 4대보험 직장인에 비해서낮게 나오지만, 무엇보다 금리가 높게 잡혀서 불리한 점이 많습니다.

3. 직장인이지만 연봉 2천만원 정도에 중소기업이라면 역시 마이너스 통장 개설도 쉽지 않습니다. 4대보험에 가입되어 있다면 그나마 가능성이 있는데 4대보험 미가입 회사라면 마통은 무리입니다. 카카오뱅크 비상금대출이나 가능성 있습니다.

한도면에서도 은행쪽에선 연봉만큼도 안 나옵니다. 2금융권 대부업쪽 까지 찾아야 겨우 연봉보다 조금 더빌릴 수 있습니다. 은행 > 외국계은행 > 캐피탈이나 저축은행 > 대부업 순으로 알아보는게 좋습니다. 

친구와 내가 빌릴 수 있는 금액이 왜이렇게 차이가 심한가요? 이렇게 궁금하다면 우선은 월급 차이가 날 가능성이 높습니다. 신용등급 영향은 생각보다 적습니다.

다음으로 친구와 내가 받는 월급도 비슷한데 대출한도는 크게 차이난다... 이런 경우는 보통 직장 차이가 원인입니다. 대기업, 공무원 등으로 은행권리스트에 있는 업체와 작은 중소기업 차이는 크게 납니다.

프리랜서, 아르바이트 등은 대부분 사대보험 가입이 안 된 상태라서 재직증명서를 받아야 하는데 그것도 쉽지 않고, 받아도 월급이 낮은 편이라서 대출에 제약을 받는 경우가 많습니다. 한도도 거의 무직자 수준으로 1500 ~ 2000만원 정도가 일반적입니다.

4. 무직자도 차이가 있습니다. 대학생이라면 대학생 학자금, 다음으로 신용회복위원회에 대학생햇살론을 알아보는게 순서입니다.

소득이 없어서 은행이 안 되니 바로 2금융권 저축은행에 손벌리는 경우가 많은데 정말 손해입니다. 신용등급도 폭락하고 이자도 많고 손해를 많이 봅니다.

대학생이 아닌 일반 무직자, 미취업자는 카카오뱅크, 위비뱅크, 써니뱅크 등의 모바일전용대출을 먼저 알아보는게 좋습니다. 재직, 소득서류 없이 진행이 가능해서 무직자도 진행 가능한게 장점입니다. 그쪽이 안 되면 그 다음에 2금융권이나 대부업쪽을 알아봐도 늦지 않습니다.

무직자는 연령이 높으면 아예 거절당할 가능성이 높습니다. 그리고 최근 몇년 사이에 주민등록말소내역이 있어도 거절될 가능성이 높습니다.

미취업자로 젊을 때에나 가능성이 높고 한도도 2금융이나 대부업쪽으로 해서 3~ 5개 업체, 한군데 300 ~ 500만원 정도로 해서 총 1500만원 정도가 거의 최고한도가 되는 편입니다.

저축은행, 대형대부회사 쪽으로 해서 3 ~ 4군데 거절났다... 이렇다면 추가대출은 거의 불가능하다고 보면 됩니다. 어디든 금융회사의 조건은 비슷비슷 합니다. 몇군데에서 No! No! No! 했다면 어디서 알아보든 거절당할 가능성이 높습니다.

현실적으로 단기간 여러 곳에 대출조회를 하면 신용등급상관없이 과조회로 3개월 이상 진행이 어려워지는 편이기 때문에 주의해야 합니다. 이런 경우에는 그냥 포기하고 정 자금이 필요하다면 지인에게 빌리는게 나은 방법입니다.

과다대출상황에서 무리하게 찾아봐야 사기 밖에 없습니다. 간혹 신용조회없이도 일수, 월변 등이 가능하다는 곳이 있는데 대부분 사기입니다.

체크카드가 필요하다 든지, 입출금 실적이 필요하다... 이런 경우는 대포통장사기라보 보면 됩니다. 사기가 아니라고 하더라도 연 수백%, 수천% 불법사채입니다.

잘 갚으면 괜찮겠지... 생각하는데 연 수백%, 수천% 사채를 갚기는 현실적으로 어렵습니다. 또한 잘 갚아도 작성해준 백지 차용증으로 나중에 또 청구당할 수도 있습니다. 불법업체에 큰 기대를 하는건 정말 위험한 행동입니다.

더이상 한도가 나오지 않는 상황에선 추가대출이 아니라 갚는 방법을 더 우선해서 생각을 해야할 시기입니다.

원금, 이자 등을 갚는데 있어서 정상적인 상환이 쉽지 않은 상황이라면 개인워크아웃이나 개인회생, 파산면책 등의 신용회복제도의 도움을 받을 수 있는지를 알아봐야할 타이밍 입니다.