소득도 높고 빚도 적은데 왜 내 친구보다 신용등급이 낮은가요?

친구들과 신용등급 얘기를 했는데 내가 소득도 더 높고, 빚도 적은데도 불구하고 신용등급이 훨씬 낮게 나온다면 정말 당황스럽습니다. 도대체 뭐가 문제이길래 그렇게 나올까? 고민하기도 하고, 심지어 평가시스템 자체가 오류가 있는게 아닌가? 많이들 의심합니다.

하지만 이런 결과는 다른게 원인입니다. 우선 내가 대기업에 근무하고 더 높은 직위에 더 많은 연봉을 받는다고 하더라도 이건 신용등급과는 전혀 상관없습니다.

올크레딧, 나이스지키미, 사이렌24 같은 개인신용평가회사(크레딧 뷰로, 줄여서 신평사)들은 개인의 취업, 재직 정보를 강제로 수집하지 못합니다. 그래서 평가에 포함되지 않습니다.

그래서 대기업 직장인과 무직자는 기본적으로 차이가 없습니다.  소득이 높으면 빚 갚기도 좋으니 더 높은 신용도가 있는게 정상이다 싶지만, 어쨋든 정보수집에 제한이 있어서 그렇게 반영되는 것 같습니다.

일부 신평사에서는 개인의 추정소득 정보를 제공하기도 하지만 이런 부분은 추정된 내용입니다. 새로 취업했다. 더 높은 직위로 올라가서 연봉이 증가했다고 하더라도 등급변화는 없다고 보면 됩니다.

채무가 내가 적은데 왜 저 친구가 더 신용상태가 좋게 나오느냐? 이 부분은 개별적으로 다를 수 있기 때문에 구체적인 검토, 비교가 필요한 부분입니다.

즉, 같은 1천만원 대출빚이라고 하더라도 차이가 있습니다.

* 담보대출 >  신용대출  : 담보물이 있어서 연체가능성이 낮아서 담보대출이 더 하락폭이 낮음

* 은행대출 > 2금융권대출(카드론 > 캐피탈사 > 저축은행) : 금리 차이 때문에 당연히 은행 쪽이 더 적게 하락

또 다른 차이점도 있습니다.

* 대부업채무 :  업체마다 다른데 대형대부업체의 경우 나이스지키미등급은 하락하지만, 올크레딧, 사이렌24엔 영향 없음

* 개인에게 빌린 빚, 개인 사채 : 모든 신평사에 영향을 주지 않음

* 예금담보대출, 보험약관대출 : 해약하면 환급받을 본인 돈을 담보로 해서 빌리는 것이라서 영향을 안 줌. 간혹 담당자 실수로 신용대출로 신용정보상에 등록되는 경우가 있는데 이 경우에는 하락하게 됨

연체가 있었던 경우에는 연체기간에 따라서 달라질 수 있습니다.

* 5영업일 이하 연체 : 주말, 휴일 제외하고 5영업일 이내로 이자납부를 미납한 경우에는 등급엔 영향을 주지 않습니다.

* 5영업일 초과 연체 : 1, 2금융권 채무라면 바로 신용등급이 급락하게 됩니다. 대형대부업 쪽 채무는 나이스등급에 영향을 줄 수 있습니다. 올, 사이렌엔 영향을 안 줍니다.

* 개인사채 : 연체기간 상관없이 영향없음, 단 채권자 측에서 민사판결을 받거나 공정증서를 가지고 법원에 채무불이행자명부등재신청을 해서 채무불이행자명부등재가 되면 등급하락됨

그리고 지금 상태가 아니고 과거 행적도 문제됩니다.

즉, 미성년자일 때부터 본인명의 휴대폰할부금, 요금을 제때 잘 납부하고 신용카드가 없어도 체크카드를 꾸준히 사용하는 등으로 신용관리를 잘 한 사람은 미성년자일 때부터 좋은 실적이 쌓여서 고신용자가 됩니다.

단, 신용카드 실적이 거의 없을 경우 나이스지키미등급에 비교해서 올크레딧등급이 안 좋게 나올 수도 있습니다. 반대로 휴대폰요금을 3개월 이상 장기연체한 경험이 있다면 나이스지키미 쪽이 안 좋게 나올 수 있습니다.

예를 들어 두 친구가 각각 1천만원을 빌리는 경우,

* 한 사람은 예전부터 자기 명의 채무에 대해서 잘 갚고 관리를 잘 해서 기존에 2등급이어서 은행권에서 마이너스 통장을 개통한다면, 한두 등급 정도 하락하게 되어서 3 ~ 4등급이 유지됩니다.

* 다른 한 사람은 미성년자일 때 폰요금을 장기미납한 경력이 있고 그 이후 휴대폰 등을 가족 명의로 쓰고 있었다면 나이스지키미 쪽은 기존 6등급 수준에 불과할 가능성이 높습니다.

그 상황에선 중견기업에 취업하더라도 은행 쪽 대출은 어려워서 되면 새희망홀씨 같은 저신용자대출이나 저축은행 햇살론으로 1천만원 빌리게 됩니다. 이렇게 되면 6등급에서 한등급만 하락해도 바로 7등급이 됩니다.

이렇게 다양한 이유로 현재 비슷한 조건이라고 하더라도 누구는 고신용자, 누구는 저신용자가 될 수 있기 때문에 평소 신용관리는 아주 중요합니다.